PEL et CEL : deux livrets pour préparer un projet immobilier
Épargner en vue d’acheter ou de rénover un logement n’est pas qu’une question de discipline : l’État encadre deux produits dédiés, le Plan d’épargne logement (PEL) et le Compte épargne logement (CEL). Tous deux ouvrent des droits à prêt, mais leurs règles diffèrent. Les chiffres ci-dessous proviennent de service-public.gouv.fr ; vérifiez-les auprès de votre banque avant de vous engager, car ils évoluent.
Le PEL : des versements réguliers sur plusieurs années
Selon service-public.gouv.fr, pour un PEL ouvert depuis 2018, le premier versement est d’au moins 225 €, puis vous devez verser au minimum 540 € par an. Les dépôts sont plafonnés à 61 200 €, intérêts non compris. La durée minimale est de 4 ans, avec une prolongation possible jusqu’à 10 ans.
Point essentiel : le taux est fixé à l’ouverture et reste le même pendant toute la vie du plan. D’après service-public.gouv.fr, il est de 2,00 % brut pour un PEL ouvert à partir du 1er janvier 2026, contre 1,75 % pour une ouverture en 2025, 2,25 % en 2024, 2,00 % en 2023 et 1,00 % entre 2016 et 2022. Un plan ancien n’a donc pas le même rendement qu’un plan récent.
Le CEL : souple, mais plafonné plus bas
Le CEL demande un versement initial de 300 €, puis des versements libres d’au moins 75 €. Le solde ne doit pas descendre sous 300 €, sous peine de clôture du compte. Le plafond est de 15 300 €. Contrairement au PEL, son taux n’est pas figé : service-public.gouv.fr indique 1,25 % brut depuis le 1er août 2026, après 1 % de février à juillet. Il est fixé par arrêté pour six mois, en lien avec le Livret A, dont le taux repose sur une recommandation de la Banque de France.
Fiscalité et prêt : ce qu’il faut savoir
Pour les plans et comptes ouverts depuis 2018, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux (service-public.gouv.fr). Aucune prime d’État n’est versée.
- Prêt PEL : jusqu’à 92 000 €, à un taux fixé selon la date d’ouverture, par exemple 3,20 % pour un PEL ouvert à partir de 2026.
- Prêt CEL : jusqu’à 23 000 €, d’une durée de 2 à 15 ans, à condition que le compte soit ouvert depuis 18 mois et ait produit un minimum d’intérêts. Le taux est celui du compte majoré de 1,5 point pour un CEL ouvert depuis 2018.
- Cumul : les prêts CEL et PEL ne peuvent pas dépasser 92 000 € au total.
Ces prêts restent des crédits : la banque étudie votre dossier et peut le refuser.
Lequel choisir, et comment les associer ?
Le PEL convient si vous pouvez immobiliser une somme pendant au moins quatre ans et bloquer un taux connu à l’avance. Le CEL sert plutôt de réserve souple pour un projet à moyen terme. Rien n’interdit d’en détenir un de chaque. Comparez toujours le coût total du prêt avec les offres du marché avant de décider.
Enfin, n’épargnez que les sommes dont vous n’aurez pas besoin à court terme, et gardez une épargne de précaution distincte. Cet article est une information générale et ne constitue pas un conseil personnalisé.